Сиэтл — RICO, компания, стоящая за наиболее широко используемыми моделями кредитного оценки в США, разработала два новых алгоритма, которые впервые включат в себя историю платежей Buy Now (BNPL).
Этот шаг отражает быстрый рост этих краткосрочных, беспроцентных кредитов, которые в настоящее время используются миллионами американцев для финансирования всего, от телевизоров до фаст-фуда. Ожидается, что транзакции BNPL в США составит 122 миллиарда долларов в этом году, сообщает CapitalOne Shopping.
См. Также | Истории успеха показывают, как кредитное консультирование помогает американцам победить подавляющий долг
Джули Мэй, вице -президент FICO, сказала, что обновленные модели компании помогут кредиторам «более точно оценить готовность к кредитам, особенно для потребителей, чей первый опыт кредита — через продукты BNPL». Изменения, отметила она, может помочь большему количеству людей претендовать на кредит.
Конечно, для некоторых потребителей будет обратная сторона: FICO снизит кредитные оценки для тех, кто сделал поздние платежи. Согласно недавнему опросу LendingTree, более четырех из 10 (41 процент) заемщиков BNPL заявили, что они заплатили поздно по одному из своих кредитов, по сравнению с 34 процентами всего год назад.
Крупнейшие кредиторы страны сообщили FICO, что они хотели бы модели оценки, которая включала данные BNPL, что позволило им принимать более обоснованные решения о расширении кредита.
Задача для FICO заключалась в том, как лечить кредиты BNPL, которые отличаются от кредитных карт, автокредитов и других традиционных кредитных продуктов. По данным Capital One, большинство кредитов BNPL предназначены для небольших сумм, в среднем 135 долларов США, и получают возврат через шесть недель. Другая уникальная особенность: многие потребители используют несколько кредитов BNPL одновременно.
Чтобы определить влияние кредитов BNPL, FICO провел 12-месячное исследование с Affirm, основным кредитором. Они сравнили оценки FICO более 500 000 клиентов, которые открыли хотя бы один новый заем Bnpl против контрольной группы потребителей без таких кредитов.
Исследование показало, что использование данных BNPL привело к увеличению «скромного» оценки или отсутствию изменений баллов для большинства из тех, кто недавно получил пять или более подтвержденных кредитов BNPL, при этом повышая производительность модели риска для кредиторов.
Один маленький шаг
Кредиторы решают, какую модель оценки кредита использовать. Даже если новые модели оценки BNPL от FICO широко используются, общее влияние на отдельных потребителей может быть минимальным.
«На самом деле имеет значение, так это перемещение вашего кредитного рейтинга, скажем, от 620 до 680 или даже больше, с точки зрения того, можете ли вы претендовать на хороший кредит», — сказал Адам Руст, директор по финансовым услугам в Федерации потребителей Америки. «Если вы возьмете один кредит BNPL и погасите его, возможно, это перенесет ваш кредитный рейтинг на несколько очков, но не более.
С другой стороны, аккаунт BNPL, о котором сообщалось как правонарушитель, может оказать существенное негативное влияние на заемщиков, которые не взяли другие виды кредита. Одна из причин, по которой BNPL стал настолько популярной, заключается в том, что одобрение для большинства транзакций не требует проверки кредитования.
Это все еще кредит
Кредиторы BNPL продают удобство и гибкость, предлагая бесплатные беспроцентные кредиты, которые дают вам больше контроля над вашим бюджетом ». Тем не менее, с некоторыми кредиторами платежного платежа, взимается штрафные платы в размере 7 или 8 долларов США за каждый пропущенный платеж. И если у вас недостаточно денег на вашем банковском счете, когда поставщик BNPL снимает среду, вы можете понести плату за овердрафт. Согласно Bankrate.com, текущая средняя плата за овердрафт составляет 27 долларов США за транзакцию.
«Прежде чем вступить в один из этих типов планов, вы хотите прочитать мелкий шрифт, понять, сколько денег вы должны, и на каких промежутках», — сказала Сара Ратнер, эксперт по личным финансам Atnerdwallet.
Задайте себе несколько важных вопросов, Ратнер сказал: «В какой момент вы закончите выплатить этот товар? Куда еще ваши деньги идут каждый месяц? У вас есть средства, доступные после оплаты всех других ваших счетов, чтобы также произвести эти платежи, или вы рискуете попасть на голову и пропустили платежи?»
Задолженные консультанты предостерегают, что легко пропустить платежи и накапливаться, когда жонглирование многочисленными займами платежных платежей от разных компаний-это «Укладка ссуды».
Они говорят, что умный способ использовать BNPL — это одна покупка за раз — и только для того, что вы можете себе позволить.
Больше впереди?
Если новая модель оценки FICO оказывается ценной для кредиторов, она может побудить крупную тройку кредитных бюро — Oquifax, Experian и TransUnion — сделать больше с данными BNPL. Affirm и Klarna в настоящее время предоставляют истории оплаты некоторым бюро, но они еще не используют ее для получения кредитных баллов. Но информация о оплате BNPL может быть рассмотрена самими кредиторами при рассмотрении кредитов.
Experian сказал Checkbook, что «тесно сотрудничает с ведущими поставщиками BNPL», чтобы расширить отчеты об этих данных о платежах. Equifax и Transunion не ответили на наши запросы на информацию.
Защитники потребителей предостерегают, что по мере того, как финансирование BNPL становится int …
поделиться в твиттере: Оплата BNPL влияет на кредиты
